观察君：
2017年4月车贷TOP50最新榜单出炉，看看你的平台在吗？
来源：网贷之家、网贷天眼、21世纪经济报道
5月15日，第三方门户网站网贷之家发布了4月车贷平台成交量TOP50。
据不完全统计，2017年4月P2P网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台数量有590家，占同期P2P网贷行业正常运营平台的比例为26.65%。
2017年4月P2P网贷行业车贷业务成交量约为226.82亿元，环比3月下降了3.58%。车贷业务标的综合收益率约为9.59%，环比下降了11个基点，相比4月P2P网贷行业的综合收益率高出29个基点。
车贷业务标平均借款期限约为4.18个月，环比下降了0.07个月，相比同期P2P网贷行业平均借款期限低了4.54个月。
车贷为何如此受欢迎？在目前的网贷行业中，车贷平台一直备受青睐。追究其原因有以下几点：
一、资产类型符合合规要求，平台转型容易
P2P资产类型一般有信用类资产，供应链金融类资产，票据类资产，收益权转让类资产，抵押类资产。其中车贷属于抵押类资产，借款人用抵押品作为保证取得贷款。贷款到期，借款人必须如数归还，否则抵押人有权利处置抵押品作为补偿。
以抵押类资产为主的平台，风险相对较小，但快速发展的空间也较小。
车贷平台主营车辆抵押借款，经过近几年的发展，模式基本成熟，整体而言，车贷业务是非常容易标准化的产品，而标准化也就意味着可规模化，这种业务本身就具有良好的扩张性，对P2P平台的规模化发展是十分有利的。
规模小，平台转型也相对容易，如今在政策对借款人借款余额设置上限的情况下，并结合国内不完善的征信基础及趋于保守的投资环境来看，车贷是最适合P2P平台的小额化业务方向之一。
二、小额分散，有抵押，风控整体可控
车贷属于小额分散、可标准化的金融业务，利于平台的可持续发展。
车贷业务需要平台花费大量的人力物力对客户进行跟踪，从贷前到贷中、贷后的每个环节都需要极其专业的风控技术手段，但车贷业务的优点恰恰就体现在贷后处置上，不同于无抵押的小额信贷，车贷业务有车辆作为抵押物，贷后处置难度降低了不少，也为车贷平台在贷前环节形成核心竞争力之前留足了缓冲期。
三、中国已成全球最大的汽车消费市场，车贷市场潜力巨大
截止2017年1月1日，根据乘联会的数据，中国机动车保有量为2.9亿辆，其中乘用车(私家车)保有量1.94亿辆，而且未来还有上升的空间。
目前，国内的汽车金融渗透率仍不足20%，远低于发达国家的70%左右，随着人口峰值逐渐从20岁向30岁靠近，80后、90后正逐渐进入事业高峰期，成为汽车的主要消费群体，他们对信贷消费和财务杠杆的接受度较高，也更愿意通过贷款、租赁等方式来买车。
调查发现，汽车消费应该是我国唯一一项尚未大规模使用金融杠杆的大宗个人消费，预计2020年汽车金融的渗透率将提升至45%。
选择车贷平台时应注意什么？第一、银行存管底线不能丢
银行存管是目前监管层对合规网贷平台的基本要求。随着大考结束期的临近，五六月份将是平台接入银行存管的集中期，在这期间问题平台的数量很可能会上升。因为那些达不到银行存管要求的平台，如果错过了这一时期基本上就意味着无法按时上线银行存管，将面临关闭的结果。
第二、注意辨别标的的真实性
跟普通的网贷项目差不多，主要是看平台上展示的信息是否全面透明。包括借款人的身份证复印件，借款合同、车辆行驶证、驾驶证、车辆实物拍摄照片等。
第三、注意车辆是否多次借款
注意借款人的同一车辆是否进行了多次借款，做了多次抵押和信用贷等。如果借款人借款期限长2个月以上，正规的平台通常都会办理抵押登记，可在办证中心(车辆登记处)查询。
第四、注意借款金额是否合理
目前对二手车的评估还没有统一的标准，每家公司每个平台对统一车辆的评估价格可能存在差异。钱内助金融分析师建议可以参考网上相关的汽车折旧表等资料，或者在网上二手车平台寻找同一型号的车作为对比。
通常平台会按车辆估值的70%左右给予放款，抵押成数越低标的安全性越大。这一环节最重要的就是对车辆的价值评估。
第五、注意平台的风控措施
首先了解平台自身是否合规，有无银行存管或者有无签订银行存管协议，平台的营业执照、税务登记证、组织机构代码证或三证合一后的营业执照，是否真实，网站备案是否真实等。可通过第三方网站企查查、启信宝或者工商局网站查询。
其次是平台对车贷项目的风控措施。汽车信用贷尽量避免，抵押贷其次，最安全的是质押贷。平台采取了什么措施来降低风险的，比如在车辆上安全GPS追踪，借款和同和抵押协议等做了公证，质押车辆是否保管在平台指定地方，平台自身是否挪用等。
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