LPR后,你的房贷是多了还是少了?

LPR后,你的房贷是多了还是少了?

利率是资金的价格,也是消费者挑选信贷产品时的最重要的参考要素。12月28日,央行发布《中国人民银行公告[2019]第30号》(以下简称《公告》),进一步推动存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。

对于不懂金融的消费者,很难理解什么是LPR。今天小葵就从消费者角度给大家讲讲什么是LPR,以及浮动利率如何影响有房贷的消费者。

1.什么是LPR?

LPR是Loan Prime Rate的简称,又称Prime Rate,中文翻译就是贷款市场报价利率,是商业银行对其最优质客户(信誉最好,通常是大公司)执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点(百分比)生成。

贷款利率=LPR +/- 百分比(spread)

为了帮助不懂金融的消费者能明白LPR的原理,小葵用一个极度简化的例子(现实世界里,不是这样的计算LPR的)来讲一下贷款市场报价利率。

假设小葵是某商业银行的优质客户:我的贷款都是按时还款,从来没有发生过违约逾期行为,信用卡账单日全额还款,个人债务收入比非常低,个人名下资产较多,收入不仅高还稳定。银行贷款给小葵的风险是非常小的,因此小葵就是银行的最优质客户。假设以小葵为代表的优质客户的贷款利率是4.15%,那么其他消费者的贷款利率就是以这个利率为参考标准,上下浮动。

如果消费者的个人财务比小葵还健康,那么就可以在4.15%的基础上减去几个百分点;如果消费者的个人财务和小葵比,相对更不健康,放贷的风险更高,那么消费者的贷款利率就是在小葵的基础上增加几个百分点。


实际操作中,贷款市场报价利率(LPR)报价团目前由18家商业银行组成,计算方法是非常复杂的。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心为贷款市场报价利率的指定发布人。每月20日(遇节假日顺延)9时前,以0.05个百分点为步长,向全国银行间同业拆借中心提交报价,全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均,向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR,于当日9时30分公布,公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。


2.LPR如何影响有房贷的消费者?

一般来说,LPR是为银行最优资格客户预留的,这些客户的违约风险的可能性最小,LPR作为一个基准利率,也叫benchmark rate(参考利率,参考利率也是变动的),消费者的贷款利率按照benchmark rate上下浮动。

人民银行的《公告》指出:“定价基准转换为LPR的,LPR的期限品种(1年或5年)依据原合同的借款期限确定,确定后在合同剩余期限内不再调整;加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值),在合同剩余期限内固定不变;转换时点利率水平保持不变;借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日,重定价周期最短为一年“。存量浮动贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

《公告》还指出:“同一笔商业性个人住房贷款,在2020年3-8月之间任意时点转换,均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值,加点数值不受转换时点的影响,银行和客户可合理分散办理。目前,大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日"。

人民银行给出了一个案例,我们一起来看看吧:

以此为例,若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%。

小葵解释:5.39%是你目前房贷的贷款利率。假设贷款本金是100万元,还款时间是20年,等额本息的还款方式,当下每个月的还款额就是6,816.89。原合同的利息计算方法下,利率是固定的5.39%,因此每个月还款金额也是可以预期的。

剩余年限是8年,此时消费者已还款的期数是144期(12年*12个月=144期),下一个还款期数就是第145期,此时的月初剩余未还本金就是:530,645.35。



2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期仍为1年,重定价日仍为每年1月1日,那么加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。

小葵解释:当消费者决定转换成以LPR计算房贷利率的方式,那么第一次转换的时候,银行会为消费者计算出一个固定的“加点”百分比,英文叫Spread。这个加点百分比(Spread)一旦计算出来后,就是固定的。不同消费者的加点百分比也会不一样。

2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此类推。“

小葵解释:2020年12月后,如果LPR降低到4.5%,消费者的房贷利率就变成5.09%(4.5%+0.59%)。假设消费者房贷的剩余本金未还款额还是530,645.35,剩余还款期数还是8年。这时的每个月还款额就变成了每月6,740.69。相较于之前的每月固定还款额6,816.89,消费者每个月可以省下76.2,一年就可以省下914.4。房贷金额越高,则省下的利息钱就越多。

但如果LPR增长到5%,消费者的房贷利率就变成了5.59%(5%+0.59%)。假设还是同样的未还款本金530,645.35,同样的剩余还款期数8年,此时的每月还款额就是6,867.96。相较于之前固定的6,816.89,消费者每月需要多还51.07,一年就需要多还612.84。

因此,选择LPR计算利率的方式,每年重新定价一次,每年的房贷还款额都会发生变化。如果您认为LPR会持续降低,那么选择浮动利率就能省下不少钱呢;如果您认为LPR会走高,那么选择固定利率就是比较划算的。

从金融的角度看,每一次利率变动,消费者的loan(贷款) 都在发生refiance(再融资),形成一个新的为期一年的loan,是不是很有意思!

对于您如何看待LPR的走势,就需要关注经济学家的宏观预测了,这不是小葵擅长的领域呢。

利率的差异可以反映出消费者的creditworthiness(信贷价值)。信誉好的消费者或企业能够低成本地融资,而没有诚信的消费者则需要付出较高的融资成本。这样社会才能公平,制度才能完善,消费者也会更加珍惜自己的信誉。

这就是今天的文章。如果您有任何问题,欢迎加客服小葵的微信进行沟通,或者您发现我的计算有问题,也欢迎指出,小葵也需要持续学习!

如果有债务问题需要帮助

或者想了解基本的金融财务知识

欢迎关注我们的公众号

AiSunflower 向日葵

AiSunflower 向日葵债务


每一个消费者都是一朵向日葵

希望大家都能在阳光下健康快乐地生活


weixin.qq.com/r/LhO4oID (二维码自动识别)


▼往期精彩回顾▼

原来信用卡有这么多坑,你中招了吗?!

为什么银行不断增加我的信用额度?

【友信普惠】有什么金融陷阱?

你在教给孩子错误的金钱观吗?

骗你没商量的平安普惠

不懂计算利率被割韭菜?快进来!

用行为经济学来战胜消费陷阱

为什么说网红是提前消费的兴奋剂

POS机套现的成本和风险

本地代开工资流水公司开封工资流水账单代开沈阳银行流水电子版费用肇庆制作背调银行流水潍坊企业对公流水制作郑州个人工资流水 模板泰州背调银行流水公司长沙工资流水app截图太原办理入职工资流水绍兴离职证明价格济南入职银行流水价格盐城转账银行流水公司石家庄做车贷工资流水盐城开公司流水青岛工作收入证明多少钱天津公司银行流水查询九江代办公司银行流水包头流水单代办绵阳个人银行流水代做广州银行对公流水图片威海办理对公银行流水长沙对公流水开具阜阳贷款银行流水代办九江查询贷款流水新乡办薪资银行流水三亚自存流水办理武汉企业对公流水开具九江代办银行对公流水曲靖办企业贷流水徐州银行流水账单样本株洲对公银行流水代做淀粉肠小王子日销售额涨超10倍罗斯否认插足凯特王妃婚姻让美丽中国“从细节出发”清明节放假3天调休1天男孩疑遭霸凌 家长讨说法被踢出群国产伟哥去年销售近13亿网友建议重庆地铁不准乘客携带菜筐雅江山火三名扑火人员牺牲系谣言代拍被何赛飞拿着魔杖追着打月嫂回应掌掴婴儿是在赶虫子山西高速一大巴发生事故 已致13死高中生被打伤下体休学 邯郸通报李梦为奥运任务婉拒WNBA邀请19岁小伙救下5人后溺亡 多方发声王树国3次鞠躬告别西交大师生单亲妈妈陷入热恋 14岁儿子报警315晚会后胖东来又人满为患了倪萍分享减重40斤方法王楚钦登顶三项第一今日春分两大学生合买彩票中奖一人不认账张家界的山上“长”满了韩国人?周杰伦一审败诉网易房客欠租失踪 房东直发愁男子持台球杆殴打2名女店员被抓男子被猫抓伤后确诊“猫抓病”“重生之我在北大当嫡校长”槽头肉企业被曝光前生意红火男孩8年未见母亲被告知被遗忘恒大被罚41.75亿到底怎么缴网友洛杉矶偶遇贾玲杨倩无缘巴黎奥运张立群任西安交通大学校长黑马情侣提车了西双版纳热带植物园回应蜉蝣大爆发妈妈回应孩子在校撞护栏坠楼考生莫言也上北大硕士复试名单了韩国首次吊销离岗医生执照奥巴马现身唐宁街 黑色着装引猜测沈阳一轿车冲入人行道致3死2伤阿根廷将发行1万与2万面值的纸币外国人感慨凌晨的中国很安全男子被流浪猫绊倒 投喂者赔24万手机成瘾是影响睡眠质量重要因素春分“立蛋”成功率更高?胖东来员工每周单休无小长假“开封王婆”爆火:促成四五十对专家建议不必谈骨泥色变浙江一高校内汽车冲撞行人 多人受伤许家印被限制高消费

本地代开工资流水公司 XML地图 TXT地图 虚拟主机 SEO 网站制作 网站优化